Le plan de financement

Ce premier acte de la future transaction vous permet de déterminer le budget maximum de votre projet immobilier. En effet, la somme totale à régler ne se limite pas au seul prix d'achat. S'y ajoutent d'autres frais, tels que le coût des formalités et les frais de notaire notamment, plus élevés dans l'ancien que dans le neuf.

Le plan de financement a pour but de préciser trois points fondamentaux :

  • le montant de votre apport personnel ;
  • votre capacité de remboursement par rapport au total de vos charges de crédit ;
  • l’anticipation de l’évolution de vos ressources et de vos besoins : un crédit immobilier entraîne généralement un engagement sur une longue durée, cette nticipation peut prendre en compte d’éventuelles modifications de votre situation ofessionnelle, économique ou familiale.

L’apport personnel

Votre apport personnel est généralement constitué d’économies et autres fonds propres que vous utilisez pour la réalisation de votre opération immobilière. Certains établissements de crédit acceptent d’ajouter à votre apport un ou plusieurs emprunts provenant de sources différentes :

  • prêt familial consenti par un proche parent ;
  • prêt 1 % logement accordé par certaines entreprises à leurs salariés ;
  • prêt des caisses de retraite, des collectivités locales, ou prêt complémentaire du Crédit Foncier aux Fonctionnaires ;
  • prêts sociaux, tels que le prêt à 0 % du Ministère du Logement par exemple.

Les prêts les plus courants

Les principales formules sont les suivantes :

  • le prêt « classique » est un prêt amortissable, dont vous remboursez le capital et payez les intérêts sur toute la durée ;
  • le prêt in fine est un prêt dont vous remboursez le capital, en totalité et en une seule fois, au terme du contrat (absence d'amortissement progressif du capital). Le paiement des intérêts s’effectue pendant toute la durée du prêt ;
  • le prêt relais est un crédit immobilier à court terme (généralement 1 à 2 ans) qui vous est consenti pour une acquisition immobilière dans l'attente d'une rentrée d'argent (dans la majorité des cas, produit de la vente d'un autre immeuble).

Le taux du crédit

Le taux d’intérêt est établi en tenant compte de différents critères connus ou déterminables par l’établissement financier :

  • la durée du prêt ;
  • les indices de référence du marché : EURIBOR, OAT,...
  • l’importance de l’apport personnel de l’emprunteur.

Le taux doit être obligatoirement inférieur au taux de l’usure.

Plus d'informations sur www.asf-france.fr


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